Trabajo educación financiera

Trabajo sobre el mercado laboral

En el último trimestre y por tanto, el último trabajo de este curso de educación financiera mis compañeras y yo hemos realizado este trabajo sobre el mercado laboral, en el que incluimos información sobre este y consejos y pasos para la búsqueda de un empleo y la redacción de un curriculum. Debajo del trabajo, el blog de mis compañeras Lucía y Marta.

Blog de Lucía

Blog de Marta

Los riesgos de los créditos rápidos

LOS RIESGOS DE LOS CRÉDITOS RÁPIDOS

Cada vez son más frecuentes los anuncios y ofertas de empresas que se encargan de conceder este tipo de créditos, ofrecen una publicidad muy persuasiva e irreal, a mi parecer, y intentan captar a los clientes más desesperados, que necesitan dinero rápido o que poseen grandes hábitos consumistas. todos estos créditos rápidos, llevan detrás altísimos intereses y cláusulas abusivas, deberían pedirse como último recurso,ya que si que pueden sacarnos de un apuro pero en casi la mayoría de ocasiones nos ocasionarán más problemas.

¿Qué son los créditos rápidos?
Son una modalidad de créditos con unas características muy peculiares; son pequeñas cantidades de dinero (fundamentalmente dirigidas a particulares) que se conceden de modo instantáneo, con plazos de devolución muy cortos y, como dije antes, elevados intereses. Estos se piden por el móvil o internet, en unos cuantos "clicks".
Suelen contratarlo personas que necesitan llegar a fin de mes o que necesitan atender gatos principales.
En caso de no pagar el crédito, la penalización es muy elevada.

•¿De verdad necesitas un crédito?
Existen mercados de segunda mano o modalidades de consumo alternativo que nos pueden ayudar a paliar o anular el gasto imprevisto en el que nos encontramos, también puedes solicitar ayuda a algún familiar o amigo que te pueda ayudar. De cualquier forma, nunca se debe solicitar un nuevo crédito para cubrir deudas que ya se tenga, ese error podría ser el principio de sobreendeudamiento.

•¿En qué debemos fijarnos?
Lo más útil es comparar la TAE (tasa anual equivalente) de estos créditos rápidos; para que se pueda hacer una idea, un préstamo personal puede tener un 10% de TAE, mientras que en los créditos rápidos pueden llegar a cifras de 3 e incluso 4 ceros.

•Un ejemplo práctico
Puede hacer esta prueba en cualquier simulador de créditos rápidos.
Imagínese que pide un crédito rápido de 700€ con un plazo de devolución de 30 dias. Tendría que devolver 910€, esto supone una TAE de 2333.95%, algo totalmente exagerado.

¿Qué derechos tiene al contratar un crédito rápido?

•¿Cómo deben ser los créditos rápidos?
Se debe informar al consumidor de lo siguiente:
￫El tipo de crédito.
￫El importe del crédito y las condiciones que rigen a disposición del dinero.
￫El importe total del crédito y las condiciones que rigen la disposición de fondos.
￫La duración del contrato del crédito.
￫La TAE y el importe total adeudado por el consumidor.
￫El importe el número y la periocidad de los pagos que deberá efectuar el consumidor.
￫Cualquier gasto derivado del contrato del crédito.
￫Los servicios accesorios al contrato del crédito, en particular el seguro.
￫El tipo de interés de demora y los gastos de impago.
￫Una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago.
￫Cuando proceda, las garantías exigidas.
￫La existencia o ausencia del derecho de desestimiento.
￫El derecho del consumidor a recibir gratuitamente previa solicitud y una copia del contrato.

•A sí es la regulación de los créditos rápidos:
Si el importe es superior a 200€:
➝La ley de crédito al consumo y la ley de comercialización a distancia de servicios financieros.
Si el importe es inferior a 200€:
➝El código civil y la ley de comercialización de servicios financieros a distancia.

•Derecho de desestimiento:
Para desistir el contrato se dispone de un plazo de 14 días naturales desde que se firmó. Se tendrá que devolver el dinero prestado, acorde con los intereses abonados al tiempo que haya pasado.

•Reembolso anticipado:
El consumidor puede devolver el préstamo de forma parcial o total anticipadamente; si esto ocurre, tiene derecho a que le reduzcan el coste total del crédito.

•Cesión de los derechos:
Si nosotros no pagamos y la empresa que nos concedió el préstamo cede el derecho de cobro a una empresa de gestión de cobros, seguiríamos teniendo los mismos derechos que al principio.
Si esta cesión se produjera tendrían que avisarnos.

•Contrato de crédito rápido:
Deberá ser redactado en un suporte duradero, se tiene que redactar con letra legible y deberá contener las condiciones, el interés, la TAE, el plazo... del préstamo.


¿Qué irregularidades se cometen en la concesión de créditos rápidos?

•Falta de información al consumidor
Estas empresas usan una publicidad muy llamativa, ya que su intención es que el consumidor se fije en las "ventajas" de contratar un crédito rápido, y de hacerlo en su empresa, desvían la atención del cliente a donde los interesa.
•El coste del crédito
Los tipos de intereses son muy elevados, esto puede deberse a que las empresas no evalúan correctamente la solvencia del deudor ni exigen requisitos mínimos como puede ser tener una nómina.

•El peligro de inmediatez
Este es uno de los objetivos principales de estas empresas y el recurso que más usan en su publicidad para captar clientes, esto provoca que los clientes no tengan tiempo para reflexionar y conocer a fondo los derechos que tendría al contratar el crédito.
•Multitud de cláusulas que podrían considerarse abusivas en los contratos
Es frecuente la frecuencia de estas para dificultar que el consumidor acabe de pagar el contrato, por ello es importante leer y revisar todo.


¿Qué ocurre si no puede pagar un crédito rápido?

•¿Qué hacer si no podemos hacer frente a la deuda?
Lo principal es mantener la calma y hacer uso de nuestros derechos, a continuación debemos recopilar toda la información relacionada con el crédito y principalmente tener el contrato. Después debe acudir a una asesoría, donde le ayudarán a reclamar sus derechos.
•¿Le pueden inscribir en un registro de morosos?
La respuesta es sí, le inscribirán en registro de morosos hasta que pague su deuda, para darse de baja debe enviar al fichero de morosos una comunicación junto con el pago para comunicar que ya no hay deuda. Su entidad le enviará una notificación sobre esto, y le dará algún consejo.
•Si sufre coacciones, denúncielo
A veces las entidades pueden usar métodos como recurrir a otras empresas para realizar el cobro, estas pueden llamarte a deshoras, mandar mensajes contínuos, amenazadores...
Personalmente le aconsejo que recurra a ADICAE donde le darán consejos y le ayudarán a llevar a cabo esta denuncia.


¿Qué ofertas de créditos rápidos encontramos ahora en el mercado?

He encontrado una lista con los "mejores créditos" que hay a día de hoy en el mercado, he puesto tres de ellos, algunos de ellos no vienen concedidos por empresas que se dedican únicamente a ofrecer créditos rápidos como es cofidis, si no que algunos son concedidos por entidades bancarias como puede ser el préstamo de ing.

Como estamos analizando las empresas de créditos rápidos me voy a centrar en el préstamos de cofidis. En esta imágen podemos observar algunos datos sobre su crédito.

Y aquí más información sobre lo que serían las comisiones y la TAE.

Consejos y precauciones antes de contratar un crédito rápido
Antes de decidirte a contratar un crédito debes hacerte unas preguntas básicas:
➝¿Realmente necesitas el crédito o el gasto puede esperar?
➝Si lo necesitas...¿Puedes conseguir el dinero de otra forma?
➝Si decides pedirlo...¿Vas a poder devolverlo en el plazo?

De todas maneras, le damos los siguientes consejos:
⇾Nunca pida un préstamos para saldar otra deuda.
⇾Lee atentamente las condiciones y detalles del contrato
⇾Solicita una oferta vinculante
⇾Y, finalmente, si ya esta en una situación de sobreendeudamiento, pida ayuda a alguna asociación o empresa.

Reclame contra los abusos y haga valer sus derechos

¿Cuáles son las cláusulas abusivas más frecuentes en los contratos de créditos rápidos?

✱Cláusulas sobre la no comunicación de los motivos de denegación del crédito por parte del prestamista:La ley del crédito al consumo establece la obligación de informar al consumidor si el crédito se le niega.

✱Cláusulas que limitan el derecho de desistimiento del consumidor o no informar sobre la forma de ejercer el mismo:El consumidor tiene derecho a desistir en un plazo de 14 días, de todas maneras deberá comunicarlo para que quede constancia, el consumidor solo tendrá que pagar si se encuentra en la fecha en la que dispuso el dinero, y la devolución, que tendría que ser lo más rápida posible.

✱Cláusulas sobre penalización por mora en las que se fijan unos intereses moratorios en caso de impago por el consumidor desproporcionadamente altos: Hay casos en los que se aplica un 1% a diario sobre el importe impagado, con el límite máximo del 200% sobre lo impagado.

✱Cláusulas de cesión del crédito a un tercero y renuncia a la notificación del consumidor de la cesión del contrato y/o del crédito: El prestamista tiene la obliación de informar al consumidor de la cesión del crédito a un tercero.

✱Cláusulas relacionadas con el cómputo del plazo del préstamo: El plazo debe comenzar a contar desde que se recibe el dinero, no desde el momento en el que se acepta la concesión del préstamo.

¿Cuales son las vías de reclamación?
•¿Cómo reclamar ante una entidad financiera?

1. Debemos acudir al servicio de atención al cliente. Debes acudir a esta antes de presentar cualquier reclamación ante el banco de España, las entidades tienen un plazo de dos meses para responder a estas.
2. Si la entidad no soluciona el problema de nuestra reclamación o no nos da respuesta en el plazo de dos meses, debemos interponer reclamación ante el banco de España.

•¿Cómo reclamar ante una empresa de crédito rápido?

Lo que hay que hacer en estos casos es enviar una reclamación al servicio de atención al cliente, si la respuesta no es acorde con lo que necesitamos/queremos podremos acudir al departamento de consumo de nuestra comunidad autónoma.

Movistar y orange han empezado a conceder créditos, ¿ofrecen condiciones aceptables?

Movistar ha estrenado su nuevo servicio crediticio "Movistar Money", con el que ha comenzado a ofrecer a sus clientes hasta 3.000 euros en créditos al consumo. Lo hace en sociedad al 50% con Caixabank y a través de su filial financiera.
Su objetivo son los clientes que alguna vez financiaron o subvencionaron un móvil con Movistar, de los que la se tiene datos fiables, puesto que la subvención y la financiación funcionaban como créditos de Caixabank gestionados por Telefónica. Con estos datos, siempre bajo cumplimiento de la ley de protección de datos, Movistar Money tiene un conocimiento de nuestro perfil y nuestra fiabilidad crediticia. Su TAE se sitúa entorno al 29%, rozando el limite de lo que el tribunal supremo
considera usura, por ejemplo la de cofidis esta en torno al 24%.
Por lo que pidiendo 3.000 euros a pagar en 36 meses nos saldrían unas cuotas de 104,51 y pagaríamos en total 3.762,36 euros. Las penalizaciones por demora rondan entre los 30 y 200€.

A su vez, orange cree que comenzará a ofrecer créditos a partir de otoño de este año, seguramente utilizando las sociedades de financiación que ya creó para subvencionar y ofrecer financiación de móviles. A mayores, quiere ofertar una tarjeta de pago aplazado o "revolving", pero eso ya es otro tema.






Simuladores de crédito rápido

-Con cofidis

-Con créditos-zoom

-En el banco santander

→¿Serían necesarios estos créditos en una sociedad menos consumista?
Bien, yo creo que en una sociedad así no serían tan necesarios, ya que al no haber tanta demanda, habría menos oferta, la gente podría seguir pidiendo estos créditos por necesidad, pero por placer o gusto (por ejemplo para irte de vacaciones) no. Sería una sociedad económicamente hablando más "tranquila" y más "conformista".

Opinión personal sobre los créditos rápidos
A mi parecer, este tipo de créditos lo que se dice solucionar tus problemas financieros (o con el fin en el que quieras emplear el crédito) no lo hace, ya que por ejemplo, no tienes dinero para pagar el alquiler de este mes y decides pedir uno de estos créditos para conseguir pagarlo; bien, pagas el mes, pero tienes que devolver el dinero prestado más los altos intereses, que perfectamente podrían ser un tercio del crédito en si. Has pagado el mes que no podías pagar pero al mes siguiente estarás en una situación mucho peor, ya que a lo mejor tampoco puedes pagar ese mes, y tienes pendiente devolver el crédito, lo que se convertiría en un ciclo vicioso (también podrías no pagar el crédito y estarías en la lista de morosos, por lo que no te concederían más créditos, dejándote igualmente en una situación peor a la inicial.) Mi conclusión es que este tipo de créditos podrían ser más rentables para los consumidores si llevaran unos intereses bastante más bajos, me parecen finalmente una perdida de tiempo y dinero.



Bibliorafía🍩➝ https://www.symbaloo.com/mix/carmen32

Guía práctica sobre las compras a distancia

GUÍA PRÁCTICA SOBRE LAS COMPRAS A DISTANCIA

La evolución en los medios de venta, el auge de comercio electrónico, el desarrollo tecnológico y sobre todo las compras por internet han aumentado la importancia de la venta a distancia, lo que también ha provocado la aparición de fraudes, los cuales pueden utilizar tácticas frías dejando a un lado los derechos del consumidor; por esto, resulta esencial que los consumidores conozcan los nuevos derechos que les otorga la normativa para que puedan exigirlos en las empresas y a comerciantes día a día.

Ventajas e inconvenientes de comprar a distancia

→Infinidad de productos: Internet permite el acceso a un mercado sin fronteras, otorgando la posibilidad de comprar productos de tiendas localizadas en cualquier parte del mundo.

→Horarios flexibles y disponibles las 24h: Comprando por internet no tendrás el problema de horarios de los establecimientos físicos.

→Accesibilidad y comodidad: Podrás realizar tu compra desde el sofá de tu casa, y en la mayoría de casos tu compra llegará directamente a tu casa,sin la necesidad de ir a por ella.

→Precios y ofertas: Podrás comparar una gran cantidad de precios y aprovechar numerosas ofertas y descuentos. 

→Imposibilidad de tocar el producto: No se podrá ver las características físicas del producto hasta haber realizado y recibido la compra.

→Fraudes en los medios de pago: Es importante saber identificar sitios seguros y prevenir actuaciones que puedan hacer peligrar sus datos personales.

→Carencia de asesoramiento personal: Al contrario que en las tiendas físicas no podrá tener un experto que le aconseje.

→Incumplimiento de los plazos de entrega y ejecución: Los compradores suelen tener el temor de que su compra no legue, el vendedor no cumpla con el plazo, el producto llegue con desperfectos...

Nuevos derechos en los contratos a distancia

Antes de realizar cualquier compra a distancia es importante analizar la información previa que otorga el vendedor, por eso deberá disponer de forma clara los siguientes datos:

1. Las características principales del producto.
2. La identidad del empresario.
3. El precio total, incluidos todos los impuestos y tasas, gastos de transporte...
4. Los procedimientos de pago, entrega y ejecución, el plazo de entrega...
5. El recordatorio de la existencia de una garantía legal de conformidad para los bienes, la existencia y las condiciones de los servicios posventa.
6. La duración del contrato y si implica servicios de permanencia.
7. La lengua en la que podrá formalizarse el contrato.
8. La existencia del derecho de desistimiento  que pueda corresponder al consumidor.
9. El empresario deberá obtener el consentimiento expreso del consumidor para todo pago adicional al precio del producto.
10. Usted tiene derecho a recibir una factura en formato papel en su domicilio y de forma gratuita.
11. El procedimiento para atender las reclamaciones de los consumidores y usuarios.

Garantías en los productos de consumo

Cuando el producto no haya  sido conforme con el contrato puede ejercer el derecho de garantía. Los derechos de reparación y sustitución (lo cual no supondría ningún gasto para el consumidor) del producto adquirido y de resolución y rebaja del precio podrán exigirse cuando el producto no responda a las características ofertadas o en el caso de que sufra algún defecto; actualmente basta con conservar el ticket o factura.

•El período de garantía

El período de garantía legal es de dos años, aunque de manera voluntaria se puede ampliar. En productos de segunda mano la garantía mínima es de un año.

•Cómo satisface la garantía el vendedor

La reparación y sustitución serán gratuitas y deberán llevarse a cabo en un plazo razonable, si estas son imposibles para el vendedor, se podrá optar por una rebaja de precio o cancelación del contrato; la rebaja de precio y la resolución del contrato procederán cuando no se pueda exigir la reparación o sustitución.

La ampliación del derecho a desistir

Las contrataciones a través de teléfono o internet cada vez son más habituales, por lo que la ampliación a 14 días naturales del período para ejercer el derecho de desistimiento fue muy necesario. Este derecho implica que una vez recibido el producto que ha comprado por internet , teléfono o catálogo, puede devolverlo antes de dos semanas, por el motivo que sea. Si el vendedor no informa al consumidor sobre dicho plazo, este se amplía hasta los doce meses.

•Devolución del dinero

En caso de ejercer este derecho, el vendedor estará obligado a devolver las sumas abonadas sin retención de gastos. La devolución se debe de hacer durante los 14 días posteriores a la decisión de desistimiento del contrato por parte del consumidor.

•Excepciones al ejercicio del derecho de desistimiento

• Cuando el servicio se haya ejecutado.
• La entrega de bienes personalizados.
• Si se trata de productos que caduquen.
• Bienes/servicios cuyo precio varíe en función del mercado.
• Bienes precintados por razones de salud o higiene que hayan sido desprecintados tras la entrega.
• El suministro de prensa diaria, revistas...
• Peticiones de reparación a domicilio del consumidor.
• Servicios de alojamiento, transporte...si prevén una fecha o periodo específicos.

Consejos para realizar compras a distancia de forma segura
✱Asegurarse de que el vendedor facilita la suficiente información previa.
Antes de realizar su compra confirme que el vendedor facilita la información previa obligatoria y necesaria.
✱Compre en sitios seguros.
Para saber si un sitio lo es podemos fijarnos en si la dirección http tiene un "s" al final, si es así lo es; o si tiene el lema "secure socket layer".
✱Guarde todos los tickets y facturas de compras.
Son imprescindibles para devolver el producto, realizar cualquier reclamación o ejercitar su derecho de garantía.
✱No muestre nunca sus contraseñas.
No debe facilitar nunca esta información.
✱Utilice el sentido común.
Si el comercial no otorga las suficientes garantías de precaución y seguridad, lo mejor es usar la sensatez y barajar más opciones de compra.
✱Sea precavido con los comerciantes de venta directa.
Estas personas suelen utilizar técnicas muy persuasivas y pesadas y muchas veces acabas comprando el producto para librarte del vendedor; por eso debes recordar que tienes el derecho de desistimiento que permite devolver el producto.


Obligaciones del vendedor en la comercialización telefónica
En este caso, el vendedor deberá revelar su identidad e indicar que la llamada es de un objetivo comercial.
Confirmación por escrito
El vendedor deberá confirmar la oferta al comprador por escrito, este solo quedará vinculada una vez haya aceptado la oferta.
•¿Qué es el spam?
Son los mensajes, llamadas, emails o cualquier tipo de comunicación no solicitada de empresas de consumo a horas intempestivas.
Sus nuevos derechos:
En ningún caso, las llamadas telefónicas ni el spam telefónico se efectuará antes de las 9h ni más tarde de las 21h y tampoco en festivos o fines de semana, también podrá expresar su derecho a oponerse a estas llamadas comerciales no solicitadas y pedir un número de referencia a ello.
•Cuidado con el spam:

⇾No conteste a los correos electrónicos de dudosos emisores; ya que solo conseguirá obtener más spam.
⇾No facilite datos personales que le puedan pedir a través de llamadas cuyo emisor es una grabación automática.
⇾Las cartas nigerianas: Consiste en el envío de correos diciendo que el receptor a ganado la lotería o un premio, es uno de los fraudes más habituales.
⇾Desconfíe de mensajes o llamadas sobre ofertas de trabajo que se alejan de la realidad y que provienen de empresas o negocios desconocidos o dudosos.

+El vendedor puede conservar sus datos durante un año.

+Utilice una cuenta de correo secundaria

Antes de pagas tenga en cuenta que...

→El vendedor deberá facilitarla información precontractual sobre los gastos asociados al medio de pago, si no lo cumple, el consumidor no deberá abonar los gastos asociados al medio de pago utilizado.
→Si el vendedor desea cobrar por utilizar un medio de pago específico, el importe no puede ser superior a los gastos reales derivados del procedimiento de pago.
→El consumidor siempre tendrá que aceptar el precio final antes de que concluya la transacción, teniendo siempre la posibilidad de dar su consentimiento explícito a pagos adicionales.

•Modalidades de pago en internet
Paypal: Pago por correo electrónico, desarrollado por la empresa de grupo eBay.
Bitcoins: Es una moneda virtual y anónima, sus transferencias se pueden realizar de forma internacional o nacional.
Transferencia bancaria: Ofrece la posibilidad de pagar los gastos realizados en fechas posteriores a las que se han producido.
Contrarreembolso: Supone abonar el coste del pedido directamente a la persona que le hace la entrega.
Tarjeta virtual/prepago: Permite realizar pagos por internet o teléfono móvil, evitando la presencia de una tarjeta física.

•Pago por internet: ventajas e inconvenientes
￫Contrarreembolso
-Sencillo y conocido.
-El pago se produce cuando el consumidor recibe el paquete.
-Más caro.
-No se puede abrir el paquete hasta que se ha pagado
￫Paypal
-Se puede "recargar".
-Puede vincularse a una cuenta o tarjeta.
-No requiere el envío de datos.
-Necesita crear y mantener una cuenta.
-Le cobran comisiones si saca dinero.
-El usuario depende de la seguridad de paypal.
￫Bitcoins
-La puede crear usted mismo.
-No le afecta la inflación.
-Muy volátil todavía.
-No puede utilizarse en todos los sitios.
￫Transferencia bancaria
-Si es offline resulta bastante segura.
-Más cara.
-Resulta difícil recuperar el dinero en caso de fraude.
￫Tarjeta virtual/prepago
-Funciona  como una tarjeta de crédito.
-Podemos recargar el saldo que queramos.
-Nuestra entidad tiene que ofrecerla.
-Hay que recargarla.
￫Tarjeta de crédito
-Es sencillo.
-Pago inmediato.
-Necesitas una tarjeta de crédito/débito.
-El comercio es el que custodia los datos de la tarjeta. Por lo que si este tiene un problema de seguridad, le afecta al consumidor.

+Su banco nunca le va a solicitar sus claves mediante correo electrónico o llamadas telefónicas.

Servicios de atención al cliente

•Sus  nuevos derechos

Desde 2014 las empresas tienen la obligación de justificar las reclamaciones presentadas por los consumidores mediante la entrega de una clave identificativa y un justificante por escrito.

Los servicios de atención al cliente deben identificarse claramente en relación a las otras actividades de la empresa.

+Si el empresario facilita al cliente un número deberá garantizar que no es un número de tarificación adicional.

+Sus reclamaciones deben tener respuesta en el plazo máximo de un mes.

•Modificaciones en la normativa de consumidores y usuarios, ¿una mejora real de sus derechos?

Aunque las modificaciones legales buscan reforzar la protección sobre los derechos de los consumidores y eliminar las disparidades con la legislación europea, ADICAE estima que suponen un paso por delante, aunque también se ca en medio camino de lo que supondría realmente un avance.

→Teléfonos de los servicios de atención al cliente.

→Un mes para contestar a las reclamaciones.

→Exclusión de entidades financieras y compañías aseguradoras en el ámbito de aplicación de la norma.

A quién acudir en caso de problemas

➝ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros)

En ella puede revindicar sus derechos en caso de prestación incorrecta del servicio técnico, compró un producto web motivado por publicidad engañosa...

➝OSI (Oficina de seguridad de Internauta)

Le proporcionan la información y el soporte necesarios para evitar y resolver los problemas de seguridad que pueden existir al navegar por internet.

➝AGDP (Agencia Española de Protección de Datos)

Se encarga de velar por el cumplimiento de la legislación sobre protección de datos y controlar su aplicación.

➝GDT (Grupo de delitos telemáticos de la Guardia Civíl)

Investiga aquellos delitos que se sirven de internet o de las nuevas tecnologías para su comisión.

➝BIT (Brigada de Investigación tecnológica de la Policía Nacional)

Vela por la seguridad de los internautas y de los ciudadanos en general, se mantienen informados a través de alertas tecnológicas que amenacen la seguridad.


Evolución de las compras por internet

¿Cómo afectan las compras por internet a los comercios locales?
Internet ha supuesto una verdadera revolución en todos los sectores y esto está afectando a las PYMEs y a el comercio de proximidad. Las ventas por Internet pueden ser un gran aliciente para el pequeño negocio, que puede ampliar su radio de cobertura y vender en diferentes partes del país o el mundo por medio del comercio electrónico.

Pueden suponer un  desafío porque quienes no estén preparados para los cambios que se están produciendo en la era digital, tendrán muchas dificultades para sobrevivir; pero también una oportunidad porque por primera vez la pequeña empresa puede echar mano de herramientas de marketing digital fáciles y accesibles para competir en Internet y hacer crecer su negocio, a pesar de su tamaño.

Internet reduce enormemente también las barreras a la entrada y facilita el proceso de creación de un negocio, pudiendo crear una página web o tienda online y ofrecer tus productos y servicios las 24h del día, los 7 días de la semana y durante todo el año.Habrá empresas que piensen que tener una página web o tienda online no es importante para las ventas, sin embargo, lo primero que harán los usuarios que estén buscando un restaurante, un café o una empresa de servicios en su zona será buscarla en Google, y si no estás, es como si no existieras.

A través del marketing de guerrilla, se pueden implementar técnicas que ayuden a generar tráfico cualificado, convertir visitas en ventas y fidelizar a nuestro público a través de una marca consolidada.

•Según Neus Soler, profesora de los estudios de economía y empresa en la UOC (por ABC economía)

Seis de cada diez españoles son consumidores totales: compaginan la compra en internet con la convencional. Los catálogos que antes esperábamos con deleite estaban focalizados en el producto y, en cambio, ahora se apela al sentimiento. En el caso de Navidad, por ejemplo, vemos muchas campañas que se construyen sobre la imagen del espíritu de Navidad.

El foco es el corazón del consumidor, no la mente. No somos consumidores racionales. Ahora, la fidelidad a la marca la determina el sentimiento que genera, pues el consumidor busca experiencias. Con las redes sociales, trabajamos y lanzamos el mensaje a segmentos de mercado concretos. Antes el consumidor era un bloque homogéneo. Ahora tenemos varios grupos: milénicos, generación X... Estos grupos tienen intereses distintos pero responden al concepto de consumidor total.

•Subida del comercio electrónico (Según el estudio Nielsen 360)
Un 13 % de los hogares hace toda la compra en línea.afirma que el 80 % de los españoles ha comprado en Amazon. El informe revela, además, que el porcentaje de las personas que compran en línea, como mínimo una vez a la semana, ha crecido del 19 % al 27 %. En cambio, cae del 66 % al 45 % el porcentaje de las personas que compran una vez a la semana en una tienda. Lo que dicen los estudios es que a corto plazo aumentará el consumo en internet, esto obliga al comercio tradicional a mejorar la experiencia de compra y jugar con la dimensión lúdica del intercambio comercial. El objetivo es llegar al subconsciente de los consumidores, y es tan importante acertar que se destinan cientos de miles de euros al muestreo previo.


Estafas de aliexpress
Muchas personas en algún momento, han comprado algo en Aliexpress que no ha llegado en perfectas condiciones o que directamente no le ha llegado y entonces hay comienza la experiencia del comprador con la plataforma de compras en Aliexpress .Llega el momento de abrir disputa, donde deberemos poner todos los datos que se nos pida y esperar a que el vendedor se pronuncie si lo hace, ya que hay veces que no lo hace se agota el tiempo y directamente la ganamos.

Durante el proceso de la disputa, el vendedor tratará de engañarnos de forma que no nos enteremos con el fin de que se cierre el pedido y tu te quedes con tu artículo mal o sin el si no lo has recibido y Aliexpress le entrega el dinero, pues al finalizarse el pedido Aliexpress entrega el dinero al vendedor, después de ser engañados no hay opción a nada, ya que contactar con ellos es una odisea porque te atiende una maquina virtual. Los vendedores una vez abres la disputa, normalmente la rechazarán modificando el reembolso a 0 y añadiendo que ya se ha enviado y que cerremos la disputa, cosa que no debemos hacer, pues después de cerrar la disputa no podremos volver a abrirla. En caso de recibir el artículo en mal estado, nos ofrecerán un reembolso irrisorio o pedirán que devuelvas el artículo para que te devuelvan el 100% de lo pagado previamente.

Opinión personal
Personalmente, hace un par de años nunca compraba por internet, ya que pensaba que las cosas nunca me iban a llegar y que era bastante complicado, tampoco sabía de qué páginas fiarme más y de cuales menos; pero poco a poco he ido haciendo compras y me parece un medio muy cómodo, y seguramente se irá utilizando cada vez más, por gente de todas las edades, no solo jóvenes, a mayores es rápido, dependiendo en la plataforma en la que se realice la compra tu pedido puede llegar hasta en dos días naturales y muy sencillo y fácil de hacer. Yo creo que en varios años el número de compras por internet sera el doble de las que se realizan hoy en día, puede que los comercios físicos vayan desapareciendo o que vayan evolucionando gracias a su presencia en internet.

Bibliografía🌷→https://www.symbaloo.com/mix/carmen32 

BOLSA FEBRERO

BOLSA

6 de febrero de 2019

Hoy vendí mis acciones de inditex, con unas ganancias de 20 tristes euros, ya que desde que las compre en diciembre habían estado en números rojos y quería deshacerme de ellas.

Compre estas acciones cuando su bolsa cayó considerablemente, con la intención de que luego subieran bastante, cosa que no ha pasado.

Hace poco, el economista publicó esta noticia en la que afirma que inditex (junto con el banco Santander) serán los grandes que más crecerán este 2019.

Los analistas afirman que el beneficio de la textil aumentará un 9,4% hasta los 3.821 millones.

El equipo de analístas de JP Morgan dice que " Uno de los principales argumentos de los inversores contra nuestra visión alcista es que el crecimiento del negocio online continúa presionando los márgenes"

Aquí podemos observar en rojo el beneficio neto en 2018

En rosa el beneficio neto previsto para 2019

Y arriba lo que se prevé que subíra.

 15 de febrero de 2019

Ya que hacía mucho que no invertía en nada, hoy he decidido invertir en la red social Twitter y en el banco Bbva.

La verdad que quería invertir pero no sabía muy bien en que hacerlo, y entre las empresas que conocía me decante por estas dos. Obviamente las analicé previamente. 

TWITTER

En el gráfico de arriba podemos ver la evolución de la bolsa de twitter en el último año, donde se repiten subidas y bajadas (quitando una gran bajada que sufrió en agosto), en la de abajo tenemos su resumen de 5 años, donde se aprecian mejor esas pequeñas subidas y bajadas, tambien podemos ver que ahora mismo estamos en un punto de "bajada"; invertí creyendo que subirá.

Esta noticia habla sobre la baja que sufrió el dia 7 de este mes, según esta, la bajada se debió a una previsión de ingresos para el primer trimestre que (estuvo por debajo de las estimaciones de los analistas) y la bajada de usuarios en el cuarto trimestre.

BBVA

He escogido este gráfico de la evolución del banco, en el podemos observar observar bajadas y subidas, que a partir de 2009 han sido mas regulares. Nuevamente vemos que esta en un punto de bajada.

Hace poco, bbva  bloqueó más de 35.000 cuentas de la comunidad china, provocado por controles antiblanqueo.

Esta noticia publicada por el país resume muy bien lo ocurrido. También he encontrado un vídeo el cual he colocado en el lateral del blog.

Mis acciones de netflix

El 15 de enero compre acciones de netflix, como comente en mi entrada de la bolsa de enero pero, ¿fue una mala inversión? es algo que he pensado mucho ya que como he señalado en el gráfico con un círculo rojo, el 15 de enero la acción se encontraba a 354,64€ hasta ahora, el punto más alto desde su caída, asique sí, invertí en el peor momento.

Estos últimos días esta subiendo poco a poco y tengo la esperanza de que siga haciéndolo ya que pensaba invertir en netflix desde diciembre y justo decidí invertir el día que más subió.

Actualmente si vendiera mis acciones solo ganaría dos euros. 

Los brokers

¿Qué son?

Un broker es un agente o empresa que se encarga de ejecutar las operaciones de compra o venta de instrumentos financieros que sus clientes le solicitan. Su función principal es la de actuar de intermediario entre sus clientes y el mercado encontrando un vendedor cuando su cliente le da una orden de compra o un comprador cuando su cliente le da una orden de venta.

Cada broker ofrecerá a sus clientes una serie de instrumentos financieros sobre los que éstos pueden operar, por ejemplo divisas, acciones, índices bursátiles, materias primas…

Para poder ejercer como broker es necesario cumplir con las normativas vigentes que rigen los mercados financieros y también contar con la supervisión y licencia de los organismos reguladores competentes.

Con el avance de las nuevas tecnologías e Internet han surgido los broker online que han revolucionado el sector, popularizando y democratizando la inversión al permitir que cualquier persona pueda operar desde cualquier lugar simplemente con un ordenador, tablet o smartphone y una conexión a Internet. Todo ello con unas comisiones bastante inferiores a la de los bancos tradicionales.

¿Para que sirven?

La principal función de los brokers financieros es actuar como intermediarios del mercado financiero, ejecutando órdenes de compra y venta, y prestando un servicio de asesoramiento. Pero además de eso, también deben:

• Promover el lanzamiento de nuevos emisores en el mercado, dándolos a conocer entre el público y participando directamente en su colocación.

• Actuar como depositarios de los valores de sus clientes, manteniendo bajo condiciones de absoluta seguridad los títulos y valores custodiados.

• Orientar permanentemente a los inversionistas, emisores y público en general sobre la situación coyuntural del mercado, para facilitar la toma de decisiones.

Tipos

- Brokers Dealing Desk

Son brokers que cuentan con “mesa de dinero”. Esto significa que las operaciones de sus clientes no salen realmente al mercado sino que se ejecutan en la mesa de operaciones del propio broker. Este tipo de brokers crea un mercado interno para sus clientes y buscan la contraparte de cada operación dentro de las operaciones de sus demás clientes y si no la encuentran actúan ellos mismos como contraparte de la operación asegurando una liquidez y disponibilidad permanente aunque esa operación le suponga un beneficio o una pérdida.

- Brokers Non Dealing Desk

• Brokers ECN: ofrecen a sus clientes los precios de compra y de venta que ofertan todos los participantes del mercado. Estos brokers obtienen sus beneficios a partir del spread al igual que los Market Makers, pero no obtienen incentivos para que sus clientes pierdan.

• Brokers STP: estos brokers hacen de intermediarios entre nuestras operaciones y un proveedor de liquidez que pueden ser bancos, entidades financieras u otros brokers. Por tanto, al contrario que los ECN no conectan al cliente directamente con todo el mercado. Los beneficios de estos brokers provienen también únicamente de los spreads. 

Principales Brokers

En esta página podemos encontrar un ranking de los 10 principales brokers a nivel mundial, en esta entrada solo voy a poner los 5 primeros:

-1-

FXCM es un broker sólido que se alza como líder en el campo financiero y cuenta con oficinas en los principales centros financieros mundiales. Con FXCM tendrá pleno acceso a los mercados financieros mundiales y podrá invertir en divisas, oro, plata, petróleo, índices bursátiles y contratos por diferencias de la mano de un broker de primera línea.

 -2-

XM ofrece acceso directo a los mercados financieros mundiales con la posibilidad de operar con más de 300 instrumentos financieros, incluyendo divisas, índices bursátiles, metales preciosos y otros commodities, con un servicio profesional de excelencia, total transparencia, spreads bajos y un apalancamiento sumamente flexible de hasta 1:888.

-3-

 Fpmarkets es un broker ECN regulado que le permite acceder al mercado de divisas, commodities, futuros, índices y criptomonedas con una velocidad asombrosa y destacada. fpmarkets se encuentra regulado por la ASIC en Australia ajustándose a estrictas normas regulatorias en lo financiero. Es un bróker mundialmente reconocido que viene creciendo a un ritmo formidable y le permite operar con más de 10,000 instrumentos financieros.

-4-

XTB es líder en España entre las plataformas de negociación on-line y a tal efecto ofrece a todos los traders una de las tecnologías de aplicación a la negociación más avanzadas, a saber el XStation 5.0 y la Meta Trader 4. Con más de 14 años de experiencia, XTB es ahora uno de los mayores brokers del mundo en Forex y Acciones y CFDs. XTB cuenta con oficinas en trece países, incluidos UK, Polonia, Alemania, Francia, Turquía, e Italia.

-5-

ActivTrades es un bróker líder del mercado con sede en Londres y se encuentra regulado ante la Financial Conduct Authority bajo el número de licencia FRN 434413, entidad de supervisión financiera dentro del Reino Unido. ActivTrades ofrece servicios de acceso directo a los principales mercados financieros mundiales y esto a través de tecnología comercial de punta.

A nivel nacional, uno de los que tienen más presencia es GKFX:

GKFX es un bróker fundado en 2009 con una oferta de Forex y CFDs sobre materias primas, acciones e índices. Cuenta con una plantilla de 400 empleados y oficinas en 14 países. La sede central se encuentra en Londres y en particular en España cuentan con oficina en Madrid en Paseo de la Castellana 42.

💸Bibliografía→ https://www.symbaloo.com/mix/carmen32

BOLSA ENERO

Bolsa

14 de enero de 2019

Hoy vendí unas acciones de Garmin, ya que no han llegado a subir lo suficiente para proporcionarme un buen beneficio y me había cansado de tenerlas.

¿Qué es Garmin?

Garmin es una empresa que desarrolla y fabrica dispositivos de GPS para el ámbito civil, principalmente para tránsito terrestre, aunque también naval y aéreo.

La empresa tiene su sede en George Town (Islas Caimán), fue fundada en 1989 por Gary Burrel y Min Kao (GarMin). Su subsidiaria Garmin International, Inc. actúa como central de las compañías de Garmin Ltd. con sede en Olathe (Kansas, Estados Unidos). Mientras que su mayor subsidiaria operativamente (y productora principal) es Garmin Corp en Taipéi (Taiwán).

Como empresa también ofrece accesorios y software de operación y sincronización con PC o teléfonos inteligentes.

Garmin tiene más de 11.400 trabajadores en 50 oficinas de todo el mundo.

15 de enero de 2019

Hacía mucho que no volvía a invertir nuevamente, ya que ninguna de mis inversiones hasta el momento me habían proporcionado ganancias de más de 40€ y no quería volver a hacerlo hasta haber vendido parte de las acciones que poseía.

Hace un par de días, me llego una noticia de investing, en la cual decia que netflix sería una buena inversión para el 2019.

→Resumen noticia:

Esta plataforma apuesta por invertir en netflix para 2019, ya que las acciones de esta empresa crecieron el año pasado hasta un 21%.
Y lo que es más importante, la empresa ha ganado un 37% desde que tocara fondo el 24 de diciembre, tras dejarse en torno a un 43% de su valor durante los seis meses anteriores.
En el tercer trimestre, Netflix ha ganado más suscriptores de lo que los analistas esperaban y sus previsiones para el cuarto trimestre son optimistas. Pronostican un aumento de 28,9 millones de clientes este año.

La principal razón de este optimismo es el éxito de la empresa a la hora de atraer a un número cada vez mayor de suscriptores a nivel mundial, en una gran variedad de mercados regionales en los que la empresa todavía se encuentra en sus etapas tempranas de expansión.

su estrategia de expansión ofrece un gran margen de crecimiento.

Cuando vi esta noticia pensé en invertir, hasta que vi que el precio de la acción estaba a 310€ y me eche para atrás. Hasta hoy, que me ha llegado otra noticia sobre empresas a tener encuenta esta semana, entre las cuales se incluía netflix.

→Resumen noticia:

Los analistas esperan un beneficio de 0,24 dólares por acción, por debajo de los 0,41 dólares por acción del mismo período hace un año. En cuanto al promedio de ventas, sin embargo, se prevé un aumento hasta 4.210 millones de dólares, con una subida del 28% con respecto al mismo período hace un año, pues la empresa se beneficia de un número creciente de suscriptores a nivel mundial.

Las acciones de Netflix ya han subido un 30% en 2019.

Gráfico de 1 año

Después de ver estas dos noticias. haber visto el gráfico de su evolución y sin ir mas lejos, ser clienta y consumir diariamente sus contenido he comprado tres acciones, son muy pocas pero no quería invertir mas de 1000€

Historia de la bolsa

El concepto de bolsa es algo relativamente reciente, ya que la bolsa y los mercados de valores no fueron más que una consecuencia y una evolución a lo largo del tiempo de lugares comerciales. Hay que decir que ya en la antigua Grecia y Roma, existían normativas que se aplicaba a los intercambios y los mercaderes se reunían a una hora fija para formalizar transacciones. Pero se podría decir que las lonjas, surgidas en Europa alrededor del siglo XII, son los primeros lugares oficiales donde se llevaban a cabo transacciones y compraventa de mercancías, debido a la concurrencia de mercaderes y comerciantes, y vendría a ser el primer antepasado de lo que conocemos actualmente como la Bolsa.
Con el auge de estos mercados, el volumen comenzó a ser cada vez mayor, dando lugar a la aparición de figuras como la del prestamista, personas adineradas que proporcionaba financiación a cambio de garantías (generalmente joyas y oro), así como los templarios, que realizaban una función de banco, ya que utilizaban su red de castillos y fortalezas de la Orden para servir de lugar de deposito a aquellos que lo necesitaran, y así evitar posibles ataques y robos.

→ Durante los siglos XII-XIV

El centro financiero de Europa se fue trasladando progresivamente del norte de Italia, hacia las ciudades comerciales de Amberes y Brujas entre otras y a los Países Bajos. Fue precisamente por el año 1360, las ferias celebradas en la ciudad de Brujas, que pudo dar origen a la palabra "Bolsa", debido a que estas ferias se celebraban frente a la mansión de un influyente hombre de negocios con el titulo de Caballero de las bolsas "Chevalier Van der Beurse", llamado así debido a tres bolsas esculpidas en el escudo de su fachada. La primera Bolsa oficial fue creada en Amberes en el año 1531.

→ Durante los siglos XV-XVIII

Con la Aparición en el año 1600 de lo que se puede considerar como la primera sociedad anónima se produjo el primer "boom" de las bolsas de valores. En 1610 se creó la Compañía Holandesa de las Indias Orientales, que decretaron que sus acciones sólo podrían liquidarse mediante su venta en la Bolsa de Ámsterdam, desatando una enorme especulación, lo que desencadeno en la "crisis de los Tulipanes" primer crash bursátil de la historia (1630-1637). Por aquella época ya se utilizaba en Ámsterdam un argot similar al de "bull" para referirse a los mercados con tendencia alcista, y al de "bear" para los bajistas.

Menos de un siglo más tarde, se produjo en Francia otra de las mayores especulaciones de la historia, en 1717. Law, un banquero escocés procedió al lanzamiento de las primeras acciones al portador pertenecientes a otra Compañía de las Indias. Esto llevo a violentas negociaciones en la Bolsa de París con numerosas operaciones fraudulentas, que tuvo como consecuencia la primera Ley de Bolsas en 1724 considerada como la "partida de nacimiento de las Bolsas modernas".

Con la llegada de la primera revolución industrial y en cambio radical en las bases de economía, la producción industrial paso a ser el principal motor de la economía. El auge de Inglaterra permitió la aparición de la bolsa de Londres entre los años 1760 y 1775. Esto permitió también el desarrollo de compañías con necesidad de gran capital, como podían ser las siderúrgicas, la maquinaria industrial, o las navieras. No obstante, la principal función del creciente mercado de valores se llevaba a cabo por la colocación y negociación de empréstitos estatales, con el objetivo obtener financiación para los proyectos de colonización.

→ Desde XIX hasta ahora 

El rápido crecimiento de Estados Unidos levanto el interés de inversores que permitió la creación de la Bolsa de Nueva York que empezó a funcionar en 1865 tras la guerra civil, e hizo que se fuese desplazando poco a poco la bolsa de Londres como centro de referencia bursátil, absorbiendo así la Bolsa de Nuevo York los mayores movimientos de capitales de la época.

El crack del 29 y la Gran Depresión significaron el primer gran aviso sobre la importancia de los mercados bursátiles en la economía global. Con el fin de reducir la relación entre la economía y los mercados financieros, pudiendo arrastrar en momentos de caída toda la economía de un país, surge el Estado como sustituta a la iniciativa privada en su función de motor del crecimiento. Las doctrinas económicas keynesianas adquieren un papel dominante, potenciando el endeudamiento publico y políticas fiscales, dejando para las bolsas una función mucho mas modesta en lo que respecta el desarrollo económico.

La bolsa de Tokio llegó a convertirse en el mayor mercado de valores del mundo, tanto por el volumen de contratación como por la capitalización bursátil, y el neoliberalismo de Reagan y Thatcher relanzaron los mercados bursátiles en la década de los 70 y 80. Posteriormente, en los últimos 20 años, la consolidación de nuevos mercados como el Nasdaq relacionados con Internet, y sectores tecnológicos punteros, así como el acceso rápido y sencillo a los mercados, han facilitado en gran medida el acceso a la Bolsa, y ha permitido la entrada masiva del inversor particular.






💸Bibliografía→ https://www.symbaloo.com/mix/carmen32