LOS RIESGOS DE LOS CRÉDITOS RÁPIDOS
Cada vez son más frecuentes los anuncios y ofertas de empresas que se encargan de conceder este tipo de créditos, ofrecen una publicidad muy persuasiva e irreal, a mi parecer, y intentan captar a los clientes más desesperados, que necesitan dinero rápido o que poseen grandes hábitos consumistas. todos estos créditos rápidos, llevan detrás altísimos intereses y cláusulas abusivas, deberían pedirse como último recurso,ya que si que pueden sacarnos de un apuro pero en casi la mayoría de ocasiones nos ocasionarán más problemas.
¿Qué son los créditos rápidos?
Son una modalidad de créditos con unas características muy peculiares; son pequeñas cantidades de dinero (fundamentalmente dirigidas a particulares) que se conceden de modo instantáneo, con plazos de devolución muy cortos y, como dije antes, elevados intereses. Estos se piden por el móvil o internet, en unos cuantos "clicks".
Suelen contratarlo personas que necesitan llegar a fin de mes o que necesitan atender gatos principales.
En caso de no pagar el crédito, la penalización es muy elevada.
•¿De verdad necesitas un crédito?
Existen mercados de segunda mano o modalidades de consumo alternativo que nos pueden ayudar a paliar o anular el gasto imprevisto en el que nos encontramos, también puedes solicitar ayuda a algún familiar o amigo que te pueda ayudar. De cualquier forma, nunca se debe solicitar un nuevo crédito para cubrir deudas que ya se tenga, ese error podría ser el principio de sobreendeudamiento.
•¿En qué debemos fijarnos?
Lo más útil es comparar la TAE (tasa anual equivalente) de estos créditos rápidos; para que se pueda hacer una idea, un préstamo personal puede tener un 10% de TAE, mientras que en los créditos rápidos pueden llegar a cifras de 3 e incluso 4 ceros.
•Un ejemplo práctico
Puede hacer esta prueba en cualquier simulador de créditos rápidos.
Imagínese que pide un crédito rápido de 700€ con un plazo de devolución de 30 dias. Tendría que devolver 910€, esto supone una TAE de 2333.95%, algo totalmente exagerado.
¿Qué derechos tiene al contratar un crédito rápido?
•¿Cómo deben ser los créditos rápidos?
Se debe informar al consumidor de lo siguiente:
￫El tipo de crédito.
￫El importe del crédito y las condiciones que rigen a disposición del dinero.
￫El importe total del crédito y las condiciones que rigen la disposición de fondos.
￫La duración del contrato del crédito.
￫La TAE y el importe total adeudado por el consumidor.
￫El importe el número y la periocidad de los pagos que deberá efectuar el consumidor.
￫Cualquier gasto derivado del contrato del crédito.
￫Los servicios accesorios al contrato del crédito, en particular el seguro.
￫El tipo de interés de demora y los gastos de impago.
￫Una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago.
￫Cuando proceda, las garantías exigidas.
￫La existencia o ausencia del derecho de desestimiento.
￫El derecho del consumidor a recibir gratuitamente previa solicitud y una copia del contrato.
•A sí es la regulación de los créditos rápidos:
Si el importe es superior a 200€:
➝La ley de crédito al consumo y la ley de comercialización a distancia de servicios financieros.
Si el importe es inferior a 200€:
➝El código civil y la ley de comercialización de servicios financieros a distancia.
•Derecho de desestimiento:
Para desistir el contrato se dispone de un plazo de 14 días naturales desde que se firmó. Se tendrá que devolver el dinero prestado, acorde con los intereses abonados al tiempo que haya pasado.
•Reembolso anticipado:
El consumidor puede devolver el préstamo de forma parcial o total anticipadamente; si esto ocurre, tiene derecho a que le reduzcan el coste total del crédito.
•Cesión de los derechos:
Si nosotros no pagamos y la empresa que nos concedió el préstamo cede el derecho de cobro a una empresa de gestión de cobros, seguiríamos teniendo los mismos derechos que al principio.
Si esta cesión se produjera tendrían que avisarnos.
•Contrato de crédito rápido:
Deberá ser redactado en un suporte duradero, se tiene que redactar con letra legible y deberá contener las condiciones, el interés, la TAE, el plazo... del préstamo.
¿Qué irregularidades se cometen en la concesión de créditos rápidos?
Estas empresas usan una publicidad muy llamativa, ya que su intención es que el consumidor se fije en las "ventajas" de contratar un crédito rápido, y de hacerlo en su empresa, desvían la atención del cliente a donde los interesa.
•El coste del crédito
Los tipos de intereses son muy elevados, esto puede deberse a que las empresas no evalúan correctamente la solvencia del deudor ni exigen requisitos mínimos como puede ser tener una nómina.
Este es uno de los objetivos principales de estas empresas y el recurso que más usan en su publicidad para captar clientes, esto provoca que los clientes no tengan tiempo para reflexionar y conocer a fondo los derechos que tendría al contratar el crédito.
•Multitud de cláusulas que podrían considerarse abusivas en los contratos
Es frecuente la frecuencia de estas para dificultar que el consumidor acabe de pagar el contrato, por ello es importante leer y revisar todo.
¿Qué ocurre si no puede pagar un crédito rápido?
•¿Qué hacer si no podemos hacer frente a la deuda?
Lo principal es mantener la calma y hacer uso de nuestros derechos, a continuación debemos recopilar toda la información relacionada con el crédito y principalmente tener el contrato. Después debe acudir a una asesoría, donde le ayudarán a reclamar sus derechos.
•¿Le pueden inscribir en un registro de morosos?
La respuesta es sí, le inscribirán en registro de morosos hasta que pague su deuda, para darse de baja debe enviar al fichero de morosos una comunicación junto con el pago para comunicar que ya no hay deuda. Su entidad le enviará una notificación sobre esto, y le dará algún consejo.
•Si sufre coacciones, denúncielo
A veces las entidades pueden usar métodos como recurrir a otras empresas para realizar el cobro, estas pueden llamarte a deshoras, mandar mensajes contínuos, amenazadores...
Personalmente le aconsejo que recurra a ADICAE donde le darán consejos y le ayudarán a llevar a cabo esta denuncia.
¿Qué ofertas de créditos rápidos encontramos ahora en el mercado?
He encontrado una lista con los "mejores créditos" que hay a día de hoy en el mercado, he puesto tres de ellos, algunos de ellos no vienen concedidos por empresas que se dedican únicamente a ofrecer créditos rápidos como es cofidis, si no que algunos son concedidos por entidades bancarias como puede ser el préstamo de ing.
Como estamos analizando las empresas de créditos rápidos me voy a centrar en el préstamos de cofidis. En esta imágen podemos observar algunos datos sobre su crédito.
Y aquí más información sobre lo que serían las comisiones y la TAE.
Consejos y precauciones antes de contratar un crédito rápido
Antes de decidirte a contratar un crédito debes hacerte unas preguntas básicas:
➝¿Realmente necesitas el crédito o el gasto puede esperar?
➝Si lo necesitas...¿Puedes conseguir el dinero de otra forma?
➝Si decides pedirlo...¿Vas a poder devolverlo en el plazo?
De todas maneras, le damos los siguientes consejos:
⇾Nunca pida un préstamos para saldar otra deuda.
⇾Lee atentamente las condiciones y detalles del contrato
⇾Solicita una oferta vinculante
⇾Y, finalmente, si ya esta en una situación de sobreendeudamiento, pida ayuda a alguna asociación o empresa.
Reclame contra los abusos y haga valer sus derechos
¿Cuáles son las cláusulas abusivas más frecuentes en los contratos de créditos rápidos?
✱Cláusulas que limitan el derecho de desistimiento del consumidor o no informar sobre la forma de ejercer el mismo:El consumidor tiene derecho a desistir en un plazo de 14 días, de todas maneras deberá comunicarlo para que quede constancia, el consumidor solo tendrá que pagar si se encuentra en la fecha en la que dispuso el dinero, y la devolución, que tendría que ser lo más rápida posible.
✱Cláusulas sobre penalización por mora en las que se fijan unos intereses moratorios en caso de impago por el consumidor desproporcionadamente altos: Hay casos en los que se aplica un 1% a diario sobre el importe impagado, con el límite máximo del 200% sobre lo impagado.
✱Cláusulas de cesión del crédito a un tercero y renuncia a la notificación del consumidor de la cesión del contrato y/o del crédito: El prestamista tiene la obliación de informar al consumidor de la cesión del crédito a un tercero.
✱Cláusulas relacionadas con el cómputo del plazo del préstamo: El plazo debe comenzar a contar desde que se recibe el dinero, no desde el momento en el que se acepta la concesión del préstamo.
¿Cuales son las vías de reclamación?
•¿Cómo reclamar ante una entidad financiera?
- Debemos acudir al servicio de atención al cliente. Debes acudir a esta antes de presentar cualquier reclamación ante el banco de España, las entidades tienen un plazo de dos meses para responder a estas.
- Si la entidad no soluciona el problema de nuestra reclamación o no nos da respuesta en el plazo de dos meses, debemos interponer reclamación ante el banco de España.
•¿Cómo reclamar ante una empresa de crédito rápido?
Lo que hay que hacer en estos casos es enviar una reclamación al servicio de atención al cliente, si la respuesta no es acorde con lo que necesitamos/queremos podremos acudir al departamento de consumo de nuestra comunidad autónoma.
Movistar y orange han empezado a conceder créditos, ¿ofrecen condiciones aceptables?
Movistar ha estrenado su nuevo servicio crediticio "Movistar Money", con el que ha comenzado a ofrecer a sus clientes hasta 3.000 euros en créditos al consumo. Lo hace en sociedad al 50% con Caixabank y a través de su filial financiera.
Su objetivo son los clientes que alguna vez financiaron o subvencionaron un móvil con Movistar, de los que la se tiene datos fiables, puesto que la subvención y la financiación funcionaban como créditos de Caixabank gestionados por Telefónica. Con estos datos, siempre bajo cumplimiento de la ley de protección de datos, Movistar Money tiene un conocimiento de nuestro perfil y nuestra fiabilidad crediticia. Su TAE se sitúa entorno al 29%, rozando el limite de lo que el tribunal supremo
considera usura, por ejemplo la de cofidis esta en torno al 24%.
Por lo que pidiendo 3.000 euros a pagar en 36 meses nos saldrían unas cuotas de 104,51 y pagaríamos en total 3.762,36 euros. Las penalizaciones por demora rondan entre los 30 y 200€.
A su vez, orange cree que comenzará a ofrecer créditos a partir de otoño de este año, seguramente utilizando las sociedades de financiación que ya creó para subvencionar y ofrecer financiación de móviles. A mayores, quiere ofertar una tarjeta de pago aplazado o "revolving", pero eso ya es otro tema.
Simuladores de crédito rápido
-Con cofidis
-En el banco santander
→¿Serían necesarios estos créditos en una sociedad menos consumista?
Bien, yo creo que en una sociedad así no serían tan necesarios, ya que al no haber tanta demanda, habría menos oferta, la gente podría seguir pidiendo estos créditos por necesidad, pero por placer o gusto (por ejemplo para irte de vacaciones) no. Sería una sociedad económicamente hablando más "tranquila" y más "conformista".
Opinión personal sobre los créditos rápidos
A mi parecer, este tipo de créditos lo que se dice solucionar tus problemas financieros (o con el fin en el que quieras emplear el crédito) no lo hace, ya que por ejemplo, no tienes dinero para pagar el alquiler de este mes y decides pedir uno de estos créditos para conseguir pagarlo; bien, pagas el mes, pero tienes que devolver el dinero prestado más los altos intereses, que perfectamente podrían ser un tercio del crédito en si. Has pagado el mes que no podías pagar pero al mes siguiente estarás en una situación mucho peor, ya que a lo mejor tampoco puedes pagar ese mes, y tienes pendiente devolver el crédito, lo que se convertiría en un ciclo vicioso (también podrías no pagar el crédito y estarías en la lista de morosos, por lo que no te concederían más créditos, dejándote igualmente en una situación peor a la inicial.) Mi conclusión es que este tipo de créditos podrían ser más rentables para los consumidores si llevaran unos intereses bastante más bajos, me parecen finalmente una perdida de tiempo y dinero.
Bibliorafía🍩➝ https://www.symbaloo.com/mix/carmen32
No hay comentarios:
Publicar un comentario